記者／許芝瑄
金融風暴粉碎了漏洞百出的金融體制，也擊垮了消費者對銀行的信心，但危機尚未解除的現在，P2P的線上借貸不僅提供了消費者另類的借貸方式，也提供金融企業創新的商業模式。 它就是利用網路將需要資金週轉的人和有錢可以借貸的人找到彼此，相較於傳統銀行，程序簡單透明，貸款利率可隨放款人而定，還款方式也可由雙方決定，單次的手續費又可以減少中介的層層剝削，在景氣不佳的情況下，小井市民若想要微型貸款，P2P線上借貸是個便利的管道。
他山之石
目前廣為人之的線上借貸網站包括有，商業性質的Prosper、Lending Club和Zopa，以及非營利性質的Kiva。美國最大的P2P借貸網Prosper成立三個年頭，其運作模式就像eBay一樣，只是把標的物轉換成貸款，有能力放款的人輸入利率及放款金額，最後由利率低者得標，每個借款人有兩萬五千元的上限。美國另一個借貸平台Lending Club，也有相同的運作機制，但在申請資格上有比較嚴格的限制，如：借款人信用分數不可小於640、負債收入比不可超過30%等。而英國Zopa的系統則是借款人和放款的人都需要填入利率、金額和期間，再將放款人的款項分成多筆小額貸款，媒合給不同需求的借款人。另外Kiva是和各地非營利的微型貸款組織合作，將獲得的款項讓微型貸款組織去分配，當地借款人付的利息就是微型貸款組織的營運費，目前Kiva是不收利息，以照顧各地需要金錢的人為主要責任。
防倒帳機制大異其趣
借貸事業最擔心的就是倒帳。Prosper除了慎選借款人之外，也會調查並公佈借款人的信用等級，並且運用諾貝爾和平獎尤努斯（Muhammad Yunus）農村銀行的方法，就是集體借款，鼓勵借款人加入群體，用群體的力量約束還款，只要群體成員成功還款，就可以讓其他成員享受信用，讓更多的放款人以低利率放款。而Zopa是以社會經濟學研究做基礎，計算每人用錢的習慣與還錢的可能性，並切割款項以分散風險。
目前金融危機仍在擴大，銀行都正在緊縮之際，類似的借貸網可能較易獲得青睞，台灣的永豐銀行也趁勢與MMA標會理財網合作，試試台灣P2P借貸的水溫，雖然討論區有許多抱怨的聲浪，但起步的階段仍有許多改進的空間，期待它能多為市井小民著想，提出雙贏的方案。