銀行藏在手機裡　能不能變出新把戲？

特約撰稿／張振忠

根據資策會的調查指出，台灣今年第一季的3G門號首度超越2G達到1242萬戶，以後不但是人手一機，而且還都是3G手機。但是在行動加值服務方面，顯得沒有如此樂觀，像是由國內銀行與電信業長期合作的『行動銀行』，反而因為業務量不理想的狀況下，部分業者選擇了終止這項服務。看似平易近人的行動銀行，卻不符合使用者的需求，然而實際上在其它國家卻有電信業者靠著這個『實用』的服務來大發利市。

在日本，由KDDI與三菱東京UFJ銀行所成立的『Jibun bank』（意指專為個人設置的金融服務平台），提供包括銀行的轉帳、存款、信用卡交易、外幣存款、保險購買等多元的金融服務，並同時強調簡單、容易上手。隨著日本使用手機進行簡單金融交易（小額付款，手機儲值）逐漸成熟之後，加上日本使用者也習慣使用手機的加值服務，在原有au（KDDI的手機加值服務名稱）的3000萬的使用者和UFJ銀行4000萬存戶的加持下，預估Jibun bank在2010年將達到240萬的存戶和1兆日圓的存款。

對於日本，手機銀行所帶來的趨勢是真正將銀行能夠移植到手機上，同時搭配手機的便利性，讓手機用戶能夠享受即時完整的金融服務。

2009年GSM 協會所舉辨的全球移動大獎（Global Mobile Awards）名單中，由M-PESA獲得最佳移動貨幣服務獎（Best Mobile Money Service）。而它所提供的金融服務卻出奇的簡單，最主要就是提供『存款、轉帳、提款』功能而已。這個服務成功之處並不是在於它的內容有多麼新奇特別，而是在於它找到了『肯亞』這個國家，在許多的新興國家之中，銀行並不像我們處處可見，甚至在有些國家銀行是富人的專屬品。但是有了這項服務即使你沒有銀行帳戶，只要跟行動通訊業者申請帳戶，同樣能夠在手機中進行存款、轉帳、提款。

對於肯亞，實體銀行或許對他們來說都是遙不可及的，但是簡單的手機帳戶卻大大滿足了他們的需求，手機銀行似乎也不是需要那麼複雜。

在台灣，也許要達到人人都用3G手機並不是一件難事，但是在加值服務方面除了在費率的合理化之外，其實還是需要一些巧思，業者可以試著將這些內容再重新包裝或是定位，否則就算真的把銀行開在手機裡，也很難變得出新把戲了。