小錢變大錢 銀行也可以平民化

記者/張振忠


這一年來受到物價上漲的影響,許多的小老百姓都是叫苦連連,因此有許多人對於生活上的一些不必要花費便採取能省則省的措施來應對,但對於想買房子、買車子甚至是想創業自己當老闆的民眾而言,這些資金的來源可能還是得依靠銀行的幫助了。那網路呢?想要借錢的人可以利用網路來獲得資金嗎?


網路小額善款救難也救急


許多人都有捐款的經驗,雖然可能只是小小金額,但總是想為需要幫助的人出一份心力,像Global GivingKiva則是善用網路的便利性,一方面提供小額的捐款平台,另一方面則讓需要借款的人能夠利用這平台獲得幫助。


對於想要捐款的人可以在這些網站捐出小額善款(Kiva最少每筆25美元,Global Giving則是10到1000美元),並且根據地點、借款原因、借款計劃來進行捐款,至於想要借款的人則需要將自己的借款目的、用途、金額,證明自己是有計劃的來借款,非僅想靠著捐款而不事生產。這樣的方式讓小錢也可以變大錢,不需要經過銀行就能取得資金。


P2P(Peer to Peer)Banking讓你賺利息也賺便利


另外一種經營模式則是鼓勵民眾把錢拿出來借給其它人,在2005年Zopa在英國成立網路借貸平台,但不同於一般銀行的是,Zopa由民眾擔任資金的供給者,利用每個人的小錢在網路這個平台上匯集起來,成為一個虛擬銀行。而想要借款的民眾也可利用這個平台來讓其它人知道自己借款的金額、目的、財務狀況,以類似募集基金的方式來籌措所需金額。


相較於英國的小額借貸利率約15%,Zopa的借款利率平均只要8%,可提供借款人更多元優惠的借款條件。對於貸款人而言,以小額的金額也可以獲得不錯的報酬,Zopa存款利率可以高達7%,而壞帳率也只有0.2%,均優於傳統銀行,同時兼具低風險及高報酬的特性。


根據美國網路銀行統計,預估至2010年網路的私人貸款將達10億美元,利用網路來進行借貸成為了新興的潮流,美國市場更預測在未來十年內中這樣的借款機制將會取代70%的中小銀行,可見其未來發展潛力不容小覷。 


而台灣最近由銀行推出的「網路標會」其實和Zopa也有異曲同工之妙,都是藉由網路將分散在各地的民眾集合起來,讓民眾之間來相互借貸。而網路標會更是將民間傳統籌措資金的方法,移植到網路上面來,讓銀行做為擔保及提供平台的對象,讓民眾更安心的進行標會。未來這樣類似的方式,雖然可能無法完全取代銀行的功能,但未嘗不是另一個借貸的好管道呢!

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