記者／林龍生
網際網路的興起，為銀行業務帶來了革命性的衝擊。經由網路銀行服務的提供，消費者可以在任何時間地點、連上網路就可以管理自己的銀行帳戶，不但大幅度降低銀行的處理作業成本，也提高了消費者的方便性與滿意度。然而，網路銀行業務就只限於轉帳、查詢的帳戶管理服務嗎？銀行除了以網路服務存款戶、簡化電子商務付款流程之外，能不能也為放款客戶提供線上服務呢？
以現在大多數的網路銀行為例，大概提供包括台幣、外幣、基金、信用卡等的查詢、存款餘額查詢、存款交易明細查詢、轉帳服務、繳款服務、交易明細資料下傳、理財諮詢等服務。以網際網路的特性而言，以網路銀行為消費者及企業客戶提供上述服務可以達到最基本的作業電子化、處理成本也能降低，確實是E時代銀行業者必備的要求。但是網路競爭與模仿的速度也是十分驚人的，當幾乎所有的網路銀行都能提供相類似的服務時，管理帳戶的服務功能就不再是一項競爭優勢了。
如果從傳統銀行的業務出發，銀行除了吸收存款，也肩負著資金流通仲介的角色，經由借貸放款作業，將資金借給有需要的企業或個人。由於企業越來越多採行直接金融方式獲取資金，銀行近來多將許多心力投注在像小額貸款或信用卡等消費金融的領域中。網際網路也許除了是存戶進行帳戶管理的窗口之外，還可能找到更多有資金需求的潛在客戶群，於是像eLoan、CreditLand等提供小額信用貸款或企業周轉金的服務便應運而生，有些業者甚至能夠線上核准、即時撥款。而國內業者如台新銀行等，在提供網路放款服務上則仍是以收集潛在客戶名單為主要目的，申請與核准作業仍然要經由傳統的電話聯繫與審查流程。當然，為了確保放款品質，申請客戶的信用審查仍是必要的，但是如何與網路特性結合，也是線上融資借貸業務是否成功的關鍵。
事實上，銀行業是最早應用資訊科技的行業之一。面對著電子商務時代的潮流，怎麼樣來提供更具優勢的金融服務，一直是銀行經營上的重要課題。在網路上提供消費者甚至企業公司的借貸放款服務，有著一定的風險、也有積少成多的爆發潛力；在「我不做、別人會做」的激烈競爭態勢下，如何兼顧授信政策與客戶開發，充分運用網路的即時性與互動性來滿足客戶的資金借貸需求，應該是有志於開發線上借貸業務的業者不可或缺的思考方向吧。