網路信用卡的市場機會與威脅

記者/丁源宏

對於電子商務發展極為樂觀的業者,至今已發展出許多不同的電子交易機制,包括一般信用卡付款電子錢包付款網路信用卡付款等等。然而,其中在近一兩年間才出現的網路信用卡,其特徵與一般信用卡不盡相同,為什麼會有這款網路專用的信用卡出現呢?本次專欄將作一探討與介紹。

顧名思義,網路信用卡即為在網路上專用的信用卡,不過這種信用卡的出現乃是為了解決消費者使用傳統信用卡所產生的安全疑慮,因此網路信用卡其實就是一組可以SET安全交易機制在網路上通行購物的密碼,消費者使用網路信用卡購物將比使用傳統信用卡來的較為安全。網路信用卡的出現,其實是為了帶動國內以SET安全交易機制進行信用卡電子交易,使用方式與傳統信用卡並無不同,上網購物時需輸入個人密碼(卡號),但最大的差異在於,網路信用卡往往由發卡銀行與發卡組織VISAMASTER以及特約商店結盟,共同建立SET交易安全機制的購物商店網,消費者在這些與發卡銀行策略結盟的特約商店消費時,商家透過安全機制僅獲得買賣資料,並交由第三者(如銀行)進行身分確認的認證動作,因此可得到較一般電子商務網站消費還要安全的保障﹔此外,網路信用卡的額度通常較低,約為5000到兩萬元不等,這同時亦為顧及遭盜刷風險所作出的特別設計。

最近一個較為明顯的例子即富邦銀行新浪網的策略結盟,在今年5月初(20005月),富邦銀行宣佈與新浪網策略結盟,以新浪網廣大的會員為基礎,富邦銀行推廣其網路信用卡,此外,富邦銀行尚與博客來網路書店AcerMall等有合作關係。此外,尚有玉山銀行亦在今年6月與日本JCB信用卡公司蕃薯藤新絲路網路書店等廠商合作,發行世界第一張網路JCB信用卡。在國外,亦有配合網路銀行發展趨勢,順勢推出的網路信用卡,如美國網路VISA信用卡發卡單位NextCard,截至今年初為止已擁有25萬的卡戶﹔而另外一家Providian Financial Corp.亦於同一時間宣佈已擁有22萬的網路信用卡卡戶,不過一個有趣的現象是,根據eMarketer在今年年初的調查顯示,當美國的網路銀行業務似乎一蹶不振的此刻(近半數的美網路銀行用戶取消服務),網路信用卡的業務卻正蒸蒸日上,蓬勃發展。

不過,就目前國內的網路消費態勢,網路信用卡是否真能迅速為國內網路族群所接受呢?答案似乎不那麼樂觀。平心而論,國內上網消費的族群並不多,根據富邦銀行表示,估計上網消費者的族群約佔國內上網總人口的百分之5,且大部分約為青少年學生,實際消費者能力有限。此外,繁瑣複雜的申請流程亦為無法推廣的可能原因之一,目前網路信用卡申請方式必須先在網路上提出線上申請,之後必須使用印表機將文件資料印出,在完成親筆簽名的動作後,以傳真或郵寄的方式將申請文件傳遞至發卡銀行。

雖然國內B2C電子商務趨勢發展迅速,但在整體電子交易環境並未臻成熟之下,以及電子交易簽章的相關法令未確定,一般人對於網路消費的安全疑慮與陰影總揮之不去,看來要推動網路信用卡的路還有一段路要走。

 

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