記者／郭昭琪
金融業競爭愈來愈激烈，銀行「實體分行」的設立在市場趨於飽和及成本考量下，發展速度有減緩趨勢。而在追求快速及便利的現代社會中，設立「虛擬銀行」成為各銀行競相發展的目標，其中包括了電話銀行、網路銀行及行動銀行等。
以目前而言，雖然電話銀行及網路銀行已經比過去的實體銀行還要便利，但行動銀行在便利性上更勝一籌，只要消費者手中持有手機，就可以執行各項銀行服務或是交易。除此之外，行動銀行也具有「即時性」的優勢，消費者利用手機可以進行包括查詢、轉帳、繳納公共事務費用等服務；而行動銀行與一般電話銀行的差別在於用戶不必持聽筒，只要透過手機上的銀幕選擇銀行、或是輸入資料，就可以進行銀行的交易。
而就安全性而言，目前行動銀行的安全性較網路銀行還高，由於行動電話的訊息本身具有亂碼設計，並且是藉由行動電話的基地台傳送，即使截收到了行動電話的訊號，也必須先將亂碼還原，就算破解了亂碼，也還有銀行端的保密設計必須破解，等於是雙重的保護，因此就安全性來說，行動銀行的安全性比起網路銀行還要高。
行動銀行另一項特色則是具有雙向溝通的特性，銀行端可透過訊息傳送，提醒客戶活動訊息或者是異常現象，例如逾期繳款、存款不足、或是促銷活動等，避免客戶因為上述因素而遭受損失。
目前多數行動銀行的建置是採行「用戶識別模組發展工具」(SIM
Tool Kit，簡稱STK)，這項技術是在用戶手機的晶片卡上，植入行動銀行交易所需的軟體，之後客戶只要在手機上點選項目即可發送訊息以進行金融服務。除了STK技術之外，亦有行動銀行是採行WAP技術；相較而言，由於STK機制具備安全控管功能，可進行轉帳類型的交易，因此如台新銀行等採用STK機制進入行動銀行的市場的銀行明顯較具企圖心，試圖在產品生命週期之初期搶攻用戶；而WAP機制則因為安全性較低，部分推出WAP行動銀行的業者仍將服務範圍限制於查詢類的交易，較偏向測試市場，以等待整體環境進一步明朗化。
台灣的行動金融市場才剛起步，行動銀行要能在情勢不甚明朗的電子商務市場取得立足之地，還必須快速將以往所累積的公信力與客戶關係，轉換成切入行動化與電子商務背後金流機制的利基，審慎去思考銀行的差異化營運策略才是生存之道。