金管會於7月底公布純網銀執照審查結果，出乎意料的推翻先前三搶二局面，將來銀行、LINE Bank、樂天國際商業銀行全數上榜，台灣正式進入純網銀元年，預計將在2020年開業提供相關服務。台灣目前已有36間實體銀行，網銀能否從中殺出一條血路，仍有待觀望。然而，創造便利數位生活的同時，也必須考量隨之而來的風險與挑戰，人才、金錢與數據等方面都將列為未來監管重點。
純網銀爭食 客群與優勢各不同
金管會原設限兩家純網銀，結果卻是三家上榜，從官方公告全數獲准的三大理由得知，其一是三家申請人的目標客群與營運模式有所差異，均有助於提升客戶使用金融服務之便利性，不僅能更滿足消費需求，亦能促進普惠金融，推動金融科技革新。其二由於他國（如香港、新加坡、韓國等）陸續核發純網銀執照，顯示出純網銀家數並無絕對限制。其三則是考慮到與實體銀行之爭，依據日本及韓國經驗，純網銀市佔率仍低，對實體銀行與市場之影響尚屬有限，綜合以上三大原因，最終決定開放三家純網銀，希望透過新營運模式及新科技使用，帶動市場創新及相關產業發展。
金管會主委顧立雄在放榜記者會上，透露三家業者各自的未來目標市場和初步商業模式。將來銀行將鎖定傳統銀行較少關注及需求未被滿足的客戶，如無薪資證明的「電信小白」，主打智慧生活小助手，搭配留言功能溝通、理財行事曆、主動提醒週期性繳費等。LINE Bank則鎖定LINE用戶與生態圈使用者，開發社群朋友清單，進行轉帳分帳及收付款、串連O2O通訊金融服務與實體叫車等服務，2100萬LINE用戶成為客戶來源的主要獲取優勢。而樂天銀行則鎖定35歲到50歲的白領人士及樂天集團既有客戶，利用紅利點數增加黏著度，並推出超級點數，打造跨境、跨領域的多元電商系統，另提供雙幣提款卡可赴日ATM領現鈔等服務。
￭ 三家業者客層分眾，各具營運專業。（截圖自/HiNet生活誌）
預見純網銀困境 如何避免贏家詛咒？
金管會對純網銀祭出的監理面向中，第一項即是針對24小時營運的流動性風險管理，純網銀應向中央存款保險公司申請存款保險，由金管會督導存保公司監控純網銀的存款總餘額、存款客戶利率分布等情形。由於純網銀最大特點是服務操作皆在網路執行，不設立於任何實體分行下，因此金管會對其流動性風險管理更為重視，要求三家業者對風險管理訂定緊急應變計畫。另外，面對數位轉型的資安問題及網路犯罪威脅，勤業眾信聯合會計師事務所董事萬幼筠表示，純網銀需掌握六大網路安全管理能力，分別是治理能力、溝通能力、高能見度、掌握情資、建立回應以及量測控制，以做好萬全準備，加強隱私保護並抵禦金融科技服務帶來的風險。
￭ 純網銀服務明年上路，資安管理是關鍵。（截圖自/今周刊）
純網銀業者在建置系統和設計新產品之際，也積極進行人才搶奪。將來銀行一舉開出上百個職缺，是純網銀業者中人才需求最高的一家，希望短時間內擴編人力，在開業前增加至200人以上，招募領域包括資訊科技、金融、人文領域人才，IT人員更佔了半數以上，另計畫聘用新住民擔任客服人員提供更多元語言服務。而樂天透露初步將徵才60～150 人，由於系統技術開發多從日本技術轉移，因此將鎖定資訊工程人才與業務人才，也因歷年以英文作為內部主要語言，英語能力亦是樂天團隊在台徵才的基本要求。
而LINE先前早已計劃在日本、泰國、臺灣、印尼展開金融市場布局，因此為了在規畫臺灣純網銀策略的同時也兼顧其它三地，將籌備團隊分成兩大類，一是負責亞太金融科技業務的LINE金融Plus團隊，二是屬於臺灣當地的LINE金融團隊。此外，LINE Bank預估年底前將招募超過百位人才，鎖定科技、金融、資安、AI、大數據等領域，可以見得，純網銀三國時代正如火如荼開戰，為未來爭奪贏家之位做足準備。